기타 지식

뇌절하는 유니버셜 종신보험 이야기

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브리핑 영업이 별로다! 라고 글을 썼지만..

대부분 사람들이 유니버셜 종신보험에 대해서 질문을 하시길래

대충 써보려 합니다.

 

블로그에는 올라가지 않는 간단한 글로서

개드립 읽을 거리 판에만 올라가는 글입니다.

 

 

 

-

 

 

 

사실 종신보험이라는 보험은 나쁜 보험이 아닙니다.

본인이 사망할 것을 대비해서

본인의 법적 상속인에게 큰 금액을 쥐어주기에는

종신보험 만한 것이 없다는 것도 사실이지요.

 

종신보험을 들면서 특약으로 이것 저것 집어 넣는다면

암과 같은 질병도 대비가 가능하고 그에 따른 사망도 대비가 가능합니다.

 

그런데 문제는

종신보험은 "저축성"으로 판매할 때 발생하는 겁니다.

엄연히 종신보험은 보장성 보험이기 때문이죠.

 

그럼에도 종신보험이라는 상품을 만드는 계리사부터

이 상품을 파는 설계사까지

저축성인듯 아닌듯 하는 늬앙스로 제작과 판매를 하니

실제로 소비자들만 죽어나는 겁니다.

그 중 유니버셜 기능이 들어간 유니버셜 종신보험은 할 말도 없구요.

 

 

우선 ~생명 계열의 생명보험 상품은 모두 사망보장금이 들어갑니다.

그 중에서 종신보험이 당연히 사망보장금이 가장 높게 책정되겠죠?

사망보장금이 높다는 것은 미래 대비를 위해서

현재 본인이 지불하는 보험료의 많은 부분이 사망보장금 명목으로 들어간다는 말입니다.

다시 말해서 본인이 내는 보험료가 온전히 적립되는 것이 아니라는 말이죠.

 

요소를 간단하게 따져보자면 이렇습니다.

여러분께서 종신보험으로 약 10만원 정도 낸다고 보면

그 중에서 일부는 보험사의 배를 불리는 데에 들어갈 것이고

그 중에서 일부는 여러분의 사망보장금을 불리는 데에 들어갈 것이고

그 중에서 일부는 여러분이 나중에 해지했을 때 받을 수 있는 해지환급금으로 '적립'될 것입니다.

 

여기서 종신보험을 '저축성'으로 홍보받고 가입하신 분들이

많은 착각을 하시는 것이

본인이 낸 돈이 고스란히 이자가 붙어서 나중에 수익이 난다고 생각하는 겁니다.

위의 요소를 보면 알겠지만 여러분이 낸 돈 중 일부분만 적립됩니다.

그러니 당연히 수익성은 기대하기가 어렵겠죠.

 

게다가 종신보험 상품을 개발하는 계리사들도 조금 잔인한게

연금보험이나 연금저축과 같은 저축성 보험에는 이자율을 모두 공시이율(변동이율)로 지정하면서

종신보험에는 이자율을 확정이율(고정이율)로 책정해서

소비라로 하여금 미래의 이자율 하락에 대비할 수 있는 느낌으로 상품을 만듭니다.

 

당연히 '저축성'으로 판매하는 사람은 세계의 이자율과 우리나라의 고정금리를 들먹이면서

점점 우리나라도 일본이나 선진국처럼 이자가 내려갈 것이라고 여러분들께 공포를 심어주고

그로 인해서 확정금리가 참으로 중요하다... 라고 열심히 떠들 것입니다.

내가 낸 돈이 고스란히 확정이율로 차곡차곡 적립된다면 너무나도 좋겠지만

본인이 낸 돈 중 일부분만 확정이율로 적립되면 실제로 그냥 예금보다도 못한 상품이 되는 것이지요.

 

그래서 종신보험을 저축성으로 판매하는 설계사 중 대부분은

절대로 해지환급표를 보여주지 않습니다.

해지환급표에는 여러분에 15년이든 20년이든 열심히 넣어도

수익률을 실제로 마이너스라는 것이 적나라하게 나오기 때문에

불법적인 방법을 쓰더라도 보여주지 않으려 하는 겁니다.

 

실제로 평균적인 유니버셜 종신보험으로 예를 들어본다면

15년납 기준 15년이 지났을 때에는 원금의 92%정도

납입 후 거치기간이 5년이 지나 20년이 지났을 때는 원금의 103%정도 입니다.

15년을 꼬박 10만원씩 넣어도 원금이 안된다는 황당한 사실을 안다면

당연히 여러분은 종신보험을 저축성으로 가입하지 않을겁니다.

 

 

여기에 유니버셜이라는 기능이 끼어들면서 더더욱 개판이 되기 시작합니다.

유니버셜은 다른 것이 아닙니다.

보험료를 납입하는 중간에 보험료 납입이 좀 힘들어지면 "납입 중지"를 신청할 수 있고

보험료를 납입하는 중간에 자잘한 돈이 필요하다 싶으면 "중도 인출"로 보험금을 인출할 수 있는 기능입니다.

 

저 납입 중지와 중도 인출 기능이 들어간 보험을 유니버셜 보험이라고 하고

그 중에서도 종신보험을 유니버셜 종신보험이라고 하는거죠.

 

자 보세요. 설계사들이 저 기능을 어떻게 홍보할까요?

"확정금리 -.--%"

"2년만 납입 후에 자유롭게 납입/인출 가능"

"만기없이 평생 붙는 이자"

 

대충 들어도 좀 혹하는 단어들로 여러분들을 유인하고 기만하는겁니다.

참 웃기죠.

 

 

지난 글에서도 말씀드렸지만 유니버셜 종신보험을 저축성으로 판매한다면

민원의 소지가 매우매우 큽니다.

왜냐하면 중요한 서류들도 누락해서 받으셨을 확률이 크고

제대로 수십장이 되는 서류에 싸인을 안 하셨을 확률이 크기 때문이죠.

 

제가 민원을 도와드려서 내셨던 원금을 받아낸 경우도

지금 표본으로 약 20명이 넘습니다.

개드립에도 조금 계시네요. 

 

 

 

여튼 여러분들이 확인하셔야 할 것은

토스나 뱅크샐러드 혹은 피플라이프 같은 본인의 보험이 쭉 확인되는 어플을 설치하신 후에

내가 "종신보험"에 가입된 사실이 있는 지 확인하는 겁니다.

분명 연금보험이고 저축보험이라그래서 가입했는데 "종신"이라는 글자가 박혀있다면

여러분들은 속았을 확률이 99%가 넘습니다.

사망보장금을 목적으로 가입하셨다면 여러분들은 나름 현명하게 보험을 선택하신 것이 맞구요.

 

혹여나 최근이든 수년전이든 브리핑 영업으로 (회사에서 사람들 모아놓고 저축상품 홍보) 가입하셨다면

90%가 넘는 확률로 유니버셜 종신보험을 가입하셨을 겁니다.

그 보험은 매달 돈은 빠져나가지만 나중에 찾을 때 터무니없는 수익률을 가져다 드리니

꼭 확인해보시길 당부드려요.

 

 

보험은 필수이지만

보험을 판매하는 사람들의 이미지는 나날이 떨어지고 있습니다.

정말 법을 어기는 사기꾼들이 많이 판을 치는 세상이기 떄문이죠.

 

만약에 여러분들이 어떤 보험이라도 가입하고 싶으시다면

보험 설계사한테는 "도움"만 받고

그거에 따라서 다이렉트로 가입하시길 추천드립니다...

어떤 보험도 다이렉트가 저렴합니다. 

 

회사에 누가 찾아와서 저축성 상품을 홍보한다면

그냥 쳐다도 보지 마세요.

그래도 그분들한테 뭐라도 구매하고 싶다 하시면

건강기능식품이나 상조와 같은 상품을 가입하세요.

가입 절차도 쉽고 내상도 덜 입습니다.

 

 

궁금하신 점이 있으면 댓글로 달아주세요.

아는 한에 있어서 답변 드리겠습니다.

 

 

감사합니다 :)

또 뵈어요.

 

 

 

-

 

 

 

 

추가하는 세 줄 요약

 

1. 유니버셜 종신보험을 "저축성"으로 홍보받고 가입했다면 당신은 사기당했을 확률이 높다.

2. 많은 설계사들이 종신보험을 '저축성'으로 홍보하니 본인의 보험 가입상태를 확인해보자.

3. 사망보장금을 목적으로 종신보험을 가입했다면 해당사항 없음.

79개의 댓글

2019.10.27
@ㅂㅅㄱㅁㄱ

재무설계사... 라니 좀 이상하네요. 녹음할 필요까진 없지만 사망목적으로 가입하셨으면 아무런 문제가 없습니다

"이렇게 굴리면 안되는건데 수익이 높아서" 이 말이 제가 잘 이해가 안되는 것 같아요.. 어떻게 굴리면 어떻게 안되는건지 ㅎㅎ;;

0
2019.10.27
@잌지

아 죄송합니다...원래 연금보험으로 알고 가입했는데 알고보니 종신보험으로 되어있더라구요...

 

재무설계사라는 사람은 이게 사망보험이지만 수익률이 더 높아서 이쪽으로 할꺼라며 상담사 전화 왔을때 내가 말한데로 답하면 된다며 알려줬구요

0
2019.10.27
@ㅂㅅㄱㅁㄱ

변액 유니버셜이라면 절대 연금보험보다 수익률이 좋을 순 없습니다. 만들어진 목적 자체가 "사망보장금"을 지급하는 것이라서 저축성인 연금보험보다 좋을 리가 없지요.. 상담사한테 얘기한 것을 "해피콜"이라고 합니다. 해피콜에서 다른 대답이 나오면 계약 자체가 진행되지 않기 때문에 설계사가 그렇게 요청했을 겁니다. "재무설계사"라는 말도 조금 이상합니다. 그냥 재무설계사라는 신분으로 속이고 본인에게 접근해서 종신보험을 판매했을 확률이 많습니다. 받았던 서류 중에 "해지환급금표"가 있다면 꼭 확인해 보세요. 그 표가 없다면 사기당하셨을 확률이 더 높아집니다.

0
2019.10.27
@잌지

일단 해지환급금표가 있습니다만...여기에 뭔가 체크되거나 표시, 사인한건 없어요

0
2019.10.27
@잌지

그리고 제가 들고있는 계약자 보관용 청약서를 보니 제 싸인은 없고 이름만 출력되서 성명 기입 부분에 적혀있는데 이건 원래 이런건가요?

0
2019.10.27
@ㅂㅅㄱㅁㄱ

1. 계약바 보관용 청약서도 원래 싸인은 해야하지만 싸인은 하지 않았다고 해서 크게 문제가 되진 않습니다.

2. 회사제출용(설계사가 가져간) 청약서 및 서류들에 싸인했던 기억들을 떠올려 보세요. 적어도 10페이지 이상은 덧쓰기와 싸인이 필요합니다 특히 종신보험이라면요

3. 해지환급금표를 확인하시고 본인의 납입기간이 다 도래했을 때의 해지환급금과 해지환급률을 확인해보세요. 실제로 보시면 저축의 기능의 거의 없는 상품임을 확인할 수 있으실 겁니다

4. 변액 보험이라 더더욱 해지환급표의 숫자가 신빙성이 없습니다. 최근에 주식시장이 많이 하락했으니 만약에 펀드나 주식에 본인 계정이 설정되어 있다면 해지환급금표에 적혀있는 금액보다 더 떨어져있을 확률도 있습니다.

0
2019.10.27
@잌지

헐 납입기간 20년인데 투자수익률 평공시x1.5(3.75%)이어도 96.6%네요....

 

일단 청약서에 10페이지 이상 덧쓰기는 하지 않았습니다...

재무설계사가 잘 해주겠지 해서....이야기만 듣고 진행했거든요ㅠㅠ

 

4번은 제가 어떻게 알아보면 되는건가요?

0
2019.10.27
@ㅂㅅㄱㅁㄱ

그렇죠... 3.75%의 수익률을 내기 자체가 참 어렵습니다.

4번은 가입하신 보험사 상담센터로 전화하셔서 확인하실 수 있는데 회사마다 다를 수 있습니다.

 

변액 유니버셜 종신보험을 "재무설계사"한테 가입하셨다면 정말... 사기 당하셨을 확률이 많습니다.

종신보험 자체가 "재무설계"하고는 상관이 없는 보장성 보험이기 때문이죠.

특히 인터넷 페이스북 인스타그램 등에서 "재무설계"를 빙자해서 보험을 파시는 보험설계사 분들이 많습니다.

실제로 재무설계와 관련된 그 어떤 자격도 없을 확률이 많아요.

 

더 궁금하신 부분이 있으면 카톡 주세요 indefletus

0
2019.10.27

글 잘 읽었는디 20년째에 원금 회복되면 그때부터 확정이자 3%씩 붙어도 저축성으론 별로라는건가? 여친이 저거 노후대비용으로 든다고 들었는데 진짜 나중에 금리 마이너스될거라고 걱정하면서 노후용으로 가입했는데 해지권유를 해야하나...

0
2019.10.27
@년째나홀로

애매하지요 금리의 방향도 애매하고 원금 회복 이후를 생각한다면 현재 저축은행의 적금상품이 훨씬 매력적이니까요ㅎㅎ

0
2019.10.27

보험 아무것도 모르는 제작년 메리츠 본부장 직함 믿고 다른데도 얼추 비슷하겠거니하고 증서하나에 실비, 암(암 진단비 5천+ 16대특정암진단비 5천), 사망(상해사망 4억 질병사망 2억), 뇌졸중진단비(3천), 급성심근경색증진단비 (3천)운전자 일상생활책임보험 등등 싸그리 추가해서 가입했습니다. 보장 똑같이 나 30, 와이프 20, 태아보험(현재 9개월) 20 총 3개 월 70만원 정도나가는데 보험파는 친구가 보장 비슷하게 보험료 절반으로 줄일수 있다고 자꾸 보자는데 보는게 맞을까요? 그리고 또 30년납/100세만기에 저 정도 금액이 적정한가 여쭤봅니다. 여태 25회 납입했던데  앞으로 28년 뒤면 제가 쉰일곱살이라 너무 죽기전까지 납입하는게 아닌가 싶어서요 아니면 찾아보니 상해사망, 질병사망 분쟁도 꽤 있는것 같은데 그냥 사망보험으로 넘어가야 할까요?

0
2019.10.27
@년째 활동 중

뭐 포트폴리오를 완벽히 살펴봐야 하긴 하겠지만 사망보장금이 4억이고 2억인 상품을 가입하신 것 자체가 조금 무리가 있어 보이네요 솔직히말씀드리면요. 친구분께서 어떤 제안을 하실 지는 모르겠지만 우선은 만나보시되 절대로 그 자리에서 결정하지는 마세요. 단순히 봐도 보험료를 줄일 수 있는 수단이 많아 보이지만 뭐 선택은 본인이 하는 것이고 절대로 충동적으로 하지 마십시요.

본부장이라는 직함은 다른 직장과 다르게 보험에서는 많은 사람들이 달 수 있는 직함입니다. 그러니 직함에 속지 마시고 전체적으로 보험을 다시 따져보시길 바랍니다. 메리츠가 현재 한국에서는 좋은 상품들을 많이 판매하고 있지만, 보험회사가 많은 만큼 회사마다 상품마다 장단점이 뚜렷하니 꼭 메리츠만 고수할 필요는 절대로 없어보입니다.

사망보장금에 대한 분쟁이 많기 때문에 사망보장금을 원하신다면 손해보험(~~화재)보다는 생명보험(~~생명)쪽의 보험을 드시길 추천드립니다. 생명보험은 대체로 생해사망과 질병사망을 크게 분쟁으로 놓지 않습니다.

0
2019.10.28
@잌지

오늘 대충 견적내서 일정잡고 만나보자 했는데 비갱신형 갱신형 섞어서 해야 싸다고 뇌,심장,암보험 같은건 갱신형으로 가자는데 지금 보험 비갱신형 30년 납보다 갱신형 죽을때까지 60~70년 정도 낸다고 치면 그게 훨씬 비쌀거 같은데 왜 갱신형으로 들죠?? 제 생각엔 지금이야 어려서 갱신형 싸지만 나이먹어서 갱신되면 보험료도 많이 오를텐데.. 아닌가요?

0
2019.10.28

안녕하세요. 공무원 초년차 일하는중에 재무설계사 와서 설명해주는데 공무원 연금은 가진 재산이 많으면 세금이 많이 떼인다면서 비과세인 유니버셜종신보험(dgb생명)을 추천해줘서 네달정도 넣고있습니다. 이런 경우에도 사기 당했다고 봐도 되려나요??

 

문자로 신분증 보내주고 직접 자필사인하진 않았는데 사회초년차라 아무것도 몰라서 이 글을 읽고 어떻게 해야할지 고민이네요,,

0
2019.10.28
@익스트림나루

1. 재무설계사가 아닙니다

2. 종신보험이 10년 이상 납입하면 소득세에대한 혜택이 있긴 하나 이는 예금자보호법이 보호해주는 모든 예금 적금 보험상품 공통입니다.

3. 저축목적으로 홍보받으셨으면 사기라 보셔도 무방합니다

4. 직접사인하지 않으셨으면 더더욱이요...

0
2019.10.28

글잘읽었습니다.

저도 갑자기 종신보험 가입한게 생각나서

조회해봤는데..

신한유니버설plus종신보험이네요.. 정확히 일치하네 ㅠㅠ

 

달달이 15만원씩 빠지는 ..

16년 8월말부터 넣어서 지금 총납입료가 580에

해지하면 370 뭔가 제대로 사기당한거같은데;;

그때 가입할때도 하던 얘기가 지금 정부가 바뀌면 이자율도 변경되서

가입안하면 무조건 손해다 라는식으로 애기하던;;

 

이걸 어째야 될까요 해지할수도없고

계속 조회해봐도 얼마나 더 납입해야 원금 환수할지도 모르겠고

0
2019.10.28
@뾰뵹뿅뿅

제가 글에서도 계속 말씀드리지만 "사망보장금"명목으로 가입하셨는지 "저축"명목으로 가입하셨는지 파악이 중요합니다.

만약에 저축 명목으로 소개받고 가입하셨다면 문제가 커지는 것이 유니버셜 보험이라고 말씀드릴 수 있겠네요..

정부가 바뀌었는데 이자율은 사실 바뀌지 않았죠? 이자율을 정부가 결정하는 것이 아니기 때문입니다. 국내, 국외 요소를 모두 고려해야하는데 당분간은 이자율이 확 바뀌긴 힘들 것 같네요.

해지환급금표를 보시면 알겠지만 실제로 납입기간이 다 도래해도 절대로 원금회복이 안됩니다.

그냥 이자 0.5% 주는 예금 상품에 15년을 넣는 것이 이자로 따지면 조금이라도 더 받는 방법이겠죠.

제가 지난번에 쓴 글에 댓글을 길게단 것들이 몇 개 있습니다.

그 곳에 체크리스트가 있으니 한번 체크해보시고

해당사항이 많다면 민원해지로 원금을 받으실 수도 있습니다.

0
2019.10.28
@잌지

3년전이지만 그때 설명으로는 사망보장금보단 저축명목으로 들었던것같아요..

그러니까 낚였겠죠 ㅋㅋ

일단 쓰신글이나 정주행 하고 올께요

0
2019.10.28
@뾰뵹뿅뿅

넵 지난 글과 제가 쓴 댓글들도 꼭 한 번 봐보시길 추천드립니다

0
2019.10.28
@잌지

점심시간에 정독했는데요

 

1. 이 보험을 돈을 불릴 목적으로 가입했고 또 설계사가 그렇게 소개했다 (맞음)

 

2. 이 보험이 미래의 수익을 보장해준다는 이야기를 들었다. (들음)

 

3. 가입할 당시에 납입이 완료되는 시점에 원금회복이 안 된다는 이야기를 듣지 못했다. (못들음)

 

정도면 사기라고 볼 수 있어.

 

저기에 플러스해서

 

1. 실제로 가입할 당시에 보험설계사를 적어도 2번 이상 만나서 직접 싸인을 하지 않았다.

(신한보험 사이트가서 조회했더니 청약서도 존재하고 내가 사인도 몇번을 한걸 사본 떠논게있음)

 

2. 가입설계서와 청약서와 같은 중요 서류를 받지 못했다.

(위와 동일)

 

3. 해지환급금 표가 들어간 서류에 덧쓰기 및 싸인을 하지 않았다.

(아무리봐도 해지환급금표는 못찾겠음 없는것음)

 

정도면 민원해지까지 가능해 그러면 원금까지 다 받을 수는 있어.

----------------------------------------------------------------------

그때 적금들때 서류에 사인하듯이 몇장정도 청약서에 사인할걸 사본떠났드라구요

빼박인가 곧또 돈 15만빠지는데 갑자기 마음이 급해지네요 선생님 돠주세요

0
2019.10.28
@뾰뵹뿅뿅

사인도 실제 본인사인이 맞는지 본인 필체가 맞는지 면밀히 확인해보세요 일부만 본인사인일수있어요

0
2019.10.28

보험회사가 제일 두려워하는 민원은 금감원 민원 이므로 저축성보험으로 듣고 종신보험에 가입한 경우 무조건 금감원민원을 접수하셈

0
2019.10.28
@julyzerg

사실 금감원 전에 회사 민원으로 시도하는 것이 조금 더 빠르게 진행할 수 있습니다. 실제로 금감원 민원이 진행되면 원금 돌려받기까지 적어로 4주의 시간이 걸리기 때문에... 최후의 보루로 시도하는 경우가 많아요

0
2019.10.28

240개월납조건 128개월 납부 했는데 이거 유지 해야 하나요 아니면 빼야 하나요..

종신보험으로 교통사고사망 1억원 뭐 이런 옵션이고, 암보험+특약으로 실비 나기타 재해 상해 들어가있는데 월 13.5만원

납부 보험료는 1700만원 해약시 1100만원 돌려 받음..

사망보험금 들을 생각은 거의 없는데..

0
2019.10.28
@아호다

특약까지 넣으셨으면.. 처음에 어떤 의도로 드셨는지가 중요해요

0
2019.10.28
@잌지

그냥 부모님꼐서 들으라고 해서 든 보험이라 대강 보장좀 있겠거니 하고 든보험인데

일부 보장도되고 일부 저축도 된다 하니 든 보험입니다. 환화생명(무)ULCI종신보험

0
2019.10.28
@아호다

보장과 저축을 모두 생각하신다면 괜찮은 보험이긴 합니다 생명보험 중에서도 종신보험이 해지환급금이 다른 보험보다 높으니까요. 그대신 진짜 저축 상품처럼 내시는 모든 보험료가 적립된다고 생각하시긴 어렵고 보험료 중 일부분이 적립된다고 생각하시면 되어요

0
2019.10.30

유니버셜 3년 납입하다 걍 해지했는데 사기당한 기분이었는데 사기가 맞구만.. 회사 아시는 분 어머니가 판거라 그냥 저냥 넘겼는데

0
2019.10.30
@배부른배짱이

실제로 네이버에 유니버셜 검색만 해봐도 까는 글들이 수두룩 합니다

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