기타 지식

신용불량자로 살아가는 방법

신용불량자.jpg

 

 

글을 연속으로 올리는 것 같지만

당분간은 너무 많이 올리지 않을게요..

죄송합니다.

 

본인은 신용불량자가 아니라고 본문에 썼습니다.

무언가를 참조했지만 아시는 분들은 아시겠죠.

여튼 감사합니다.

 

글 시작합니다.

 

 


-


뭐 제목으로 또 어그로를 끌어놨지만 별 얘기는 아닙니다.

신용불량자는 어떻게 되는지

진짜 신용불량자가 되면 인생이 실패하는지

그럼에도 불구하고 살아갈 방법이 있는지에 대한 간단한 얘기입니다.


참고로 본인은 신용불량자가 아닙니다.

다시 한 번 말하지만 필자는 신용불량자가 아니다.

괜한 오해 말도록.

 

 

0. 신용불량자까지의 과정


뭐 간단합니다.

신용 대출을 많이 받고

갚지 못한다면 신용불량자가 됩니다.


신용 대출에는 통신비, 수도세, 렌트비, 카드값을 비롯한 많은 개념이 들어가고

여러분들이 미리 사용하고 나중에 돈을 지불하는

모든 소비행위들이 여러분들의 신용을 담보로 하는 것입니다.


단순하게 90일간 대출을 갚지 못하면

나라에서 신용불량자로 낙인을 찍어드리고

그 이후에는 너무나도 당연하지만 신규 대출이나 위에서 말한 일련의 행위들을

신규로 다시 만들기에는 너무나도 어려운 상황이 됩니다.


신용불량자가 된다고 인생이 망하는 것은 아니지만

그 낙인은 너무나도 무거운 족쇄가 되는 느낌이죠.


그런데 미디어에서 나오는 신용불량자의 느낌은

압류를 당하고 냉장고에 빨간 딱지가 붙는 것들인데

사실 그것들이 신용불량자와 완전히 일치한다고 보는 것은 조금 무리가 있습니다.


각 채권사는 돈을 못갚는 사람에게 "지급명령"이라는 일련의 법적 절차를 밟고

지급명령에서 이의신청을 하지 않는다면 1심에서 선고 받은 듯한 효과를 내어서

여러분들이 받는 급여나 은행의 계좌를 무자비하게 묶어놓습니다.

그리고 꼬박꼬박 급여나, 계좌에서 채권사들은 돈을 빼어가죠.

 

만약에 이의신청을 한다고 해도 다시 민사소송 1심부터 시작하기 때문에

단순히 시간을 버는 정도라고 생각해도 무방합니다.

하지만 채권사는 여러분들이 사용한다고 가정하는 (체크카트 내역 등을 통해) 은행들에만

어찌보면 LOCK를 걸어놓기 때문에

수협이나 신협같은 비 메이저 금융사에서 예금통장을 만들어서 이용하시는 분들도

분명히 존재한다고 합니다.

 

 

1. 신용불량자가 된다면


별 것은 없습니다.

그냥 신용불량자가 되어서

더 이상은 신규 통신회선을 만들기도 조금 어렵고

더 이상은 신용카드도 만들기 어렵고

더 이상은 후불교통기능이 있는 체크카드도 만들기 어려워집니다.


다만 예금같은 것들은 다 이용이 가능하시긴 한데

미리 언급드렸던 채권사의 지급명령 이후 급여나 통장이 막혀있다면

새로운 예금 계좌를 만드는 것 자체가 조금 어려우실 수는 있습니다.


신용불량자로서 인생이 망한 것은 아니지만

신용불량자로서 대한민국에서의 생활이 매우 불편해지긴 하죠.


다 방법은 있습니다.

휴대폰은 선불 유심으로 교체하여서 번호를 바꾸면 되고

2금융권 같은 통장과 체크카드를 미리 만들어 놓는다면

지급명령이나 소송에 의한 예금계좌 정지도 어느 정도 방어할 수 있죠.


다만 실제로 무작정 빌린 돈을 갚지 않는 상황이라면

매일같이 채권사에서 연락이 올 것이고

실제로 지급명령이 떨어진 상황이라면

지급명령에 의한 송달을 위해 법원 측에서도 계속 연락이 갈 것이고

일상 생활이 조금 힘들 정도의 연락과 방문을

계속해서 겪으셔야 할 상황이 옵니다.


혹여나 부동산이나 채권, 본인 명의의 차량 등등이 있다면

모두 경매에 넘어갈 가능성이 있습니다.

모두 없다면 여러분 집에 있는 가전제품 등등에 압류딱지가 붙기도 하는데

사실 요즘에는 이런 경우가 많지는 않답니다.

가전제품이 본인의 소유인 것을 증명할 방법도 많지 않고

그런 제품들을 경매에 넘긴다고 하여도

인건비나 기타 부대비용을 따지면 무의미한 경우가 많기 때문이죠.


몇몇 기업들은 개개인의 신용 상태를 확인하기도 하니까

취업에도 어느 정도 패널티가 있다고 봅니다.

 

 

2. 신용불량자를 벗어나는 방법


신용불량자를 벗어나기 위해서는 가진 채무를 모두 해결하는 것이 최우선입니다.

사실 채무를 해결할 수 있으면 신용불량자가 될 리 없겠죠.


당장의 채무를 해결하기 전에 신용불량자를 벗어나는 방법이 몇가지 있습니다.

우리나라는 과도하게 대출을 홍보하고

그것을 벗어나게 하기 위해 세금을 쓰는

참 좋은 나라니까요.


우선 신용회복위원회가 여러분들을 도와줍니다.

채무가 있은 지 30일 이상 90일 미만이라면

프리워크아웃(사전채무조정)을 신청하실 수 있습니다.


프리워크아웃은 여러분들의 빚을 한꺼번에 묶어주고

신청을 하는 순간 채권사에서는 여러분들한테 연락을 하지 않습니다.

다만 프리워크아웃은 개인회생같은 것들과는 다르게

원금과 소정의 이자 (10%미만)을 모두 상환해야 하는 부담이 있습니다.

거의 소송이 무섭고, 신용불량자행이 무서운 분들이 신청하는 경우가 많지요.


프리워크아웃이 확정이 되면 모든 채권은 신용회복위원회 측에 묶이는 효과를 가집니다.

그러니 총 채무액과 이자율을 신용회복위원회 측에 매달 꼬박 갚아가면 되는 것이지요.

특히 높은 이자율을 겪는 분들이라면 이 방법이 좋을 수 있습니다.


근데 돈을 갚지 않을 것을 의도하여 돈을 빌리고 이 방법을 이용하는 사람들이 있어서

최근 6개월 이내에 대출액이 총 채무액의 30%가 넘으면 신청할 수가 없습니다.

그리고 아무 소득이 없거나 소득이 너무 많아도 심사에서 부결될 가능성이 있지요.

정말 지금 내 소득 상에서 갚지 못하는 상황이 올 때만 신청할 수 있어요


90일이 지난다면 당연히 신용불량자가 되어있을테니

그때는 신용회복위원회의 개인워크아웃이나 개인회생을 신청하실 수 있습니다.


개인회생은 실제로 복잡한 부분들이 너무 많고

법무사나 변호사를 끼고 진행하는 경우들이 대부분이니

적은 저의 뇌 공간으로는 이 요건들을 다 알 수 없으니 패스하겠습니다.


개인워크아웃은 90일 이상 채무를 가진 분들을 위해 존재하는

신용회복위원회의 채무조정 프로그램 중 하나입니다.

프리워크아웃하고는 다르게 연체이자와 이자는 모두 감면해주고

본인 상환능력에 따라서 원금도 최대 70%까지 감면이 가능한데

사실 70% 모두 감면되는 경우는 거의 없다고 하네요.


본인의 재산, 급여, 상황 등등을 입증하고

그리고 채권사들도 이 사람이 채무 상환능력이 없어서

워크아웃 신청을 동의하고 확정할 때에만 가능한 프로그램입니다.


만약 채권사가 동의를 거절한다면

그리고 그 동의 거절이 정당한 사유라면

여러분은 그냥 그 채권사의 채무는 원래의 조건으로 갚으셔야 합니다.

정당한 사유가 아니라면 내부적으로 따로 전화를 하시거나

외부적으로 금융감독원에 문의할 수는 있겠네요.

 

 

3. 형사소송의 가능성


사실 채권자의 돈을 갚지 않는다면 채무자가 당할 수 있는 법적 조치는

지급명령과 민사소송이 전부라고 해도 무방합니다.


불법 사채를 쓰셨다면 실제로 영화에서 보시는 것 처럼

덩치 큰 분들이 당신들을 찾아서 배때지에 무서운 것을 삽입할 수도 있지만

거의 영화적 표현인 경우가 많지요.


형사소송의 가능성을 따지려면

여러분이 채무를 질 때 처음부터 채무를 상환하지 않으려는 의도가 있었는 지가 중요합니다.

돈을 갚지 않을 의도로 돈을 빌린다면

당연히 형사소송의 가능성이 농후해지겠죠.


돈을 빌렸는데 단 한 달도 갚지 않고 있다가

바로 채무조정 신청을 한다거나

취직한 지 한 달쯤 되어서 돈을 왕창 빌리고

그 다음 달에 퇴사를 한다거나 하는 것들은

형사소송의 가능성을 높여줄 뿐입니다.


물론 여러분들이 그럴 의도가 없었다고 주장하겠지만

형사고소가 들어가는 순간

경찰 분들과 검찰 분들이 행적들을 조회할 수 있기 때문에

애초에 그럴 의도가 없었다는 것을 내비치는 것이 중요하다고 할 수 있겠네요.


채권사의 전화를 의도적으로 피한다거나

언제까지 채무를 상환하겠다고 못박아서 말해서 책잡힌다거나

한다면 채권자에게 좋은 증거물을 남겨줄 수 있기 때문에

형사소송을 피하고 싶으시다면

열심히 갚겠다고 피력은 하면서도 확실한 날짜나 시간을 말하지 않는게 중요합니다.

 

 

4. 대충 마무리


신용불량자라는 단어 자체가 한국에서는 너무나도 무겁게 느껴지지만

신용불량자로서 살아가시는 분들도 분명히 존재합니다.

뭐 나름대로의 이유가 다 있겠지요.


어떤 분들은 또 비판하실겁니다.

나는 성실하게 세금 꼬박꼬박 내는데

저런 새끼들한테 세금으로 빚을 갚게 지원되는 것이 말이 안된다

라고 생각하실 수도 있지요. 분명이 타당한 생각입니다.


뭐 개개인의 이유들이 있는 것이니

일반화 하고 싸잡아서 어느 한 쪽의 편에서 비판할 수는 없지만

뭐 당장 힘들고 어려우신 분들이라면

제 글이 조금이라도 도움이 될 것이라 확신합니다.


우선은 신용카드를 자르고

더 이상 돈을 빌리지 않는 것이 제일 좋습니다.


만약에 돈을 빌리신다면

목적을 뚜렷하게 설정하는 것이 상환하는 데에 유리하겠죠.

돈을 갚지 않으려고 은행이나 개인한테 돈을 빌리는 행위는 악질 중 악질이라 표현하고 싶네요.


여튼 삶이 힘드셔도 불법 사채는 쓰시지 마시고

모두들 신용등급 1등급의 삶을 사시길 바라겠습니다.


다음 글에서 뵙죠.

감사합니다.

 

 

-



57개의 댓글

2019.10.13

돈 안 갚는 것들은 천벌 받아야함.

1
2019.10.13
@핥핥걿

지당하고 천당하신 말씀

0
2019.10.13
@잌지

하지만 현실은 돈 빌려서 배째라 나오는 것들은 세상 불쌍한 사람 되어있고, 돈 받아야하는 사람은 세상에서 가장 나쁜놈 되어있음.ㅜ

2
2019.10.13
@핥핥걿

돈을 받아야 하는 상황이시라면 채권 회수를 전문적으로 하는 업체를 알아보는 것도 좋습니다 ㅠㅠ 선의를 역으로 이용하는 사람들이 너무 많죠

1
2019.10.13

신용불량자까지는 아니고 어린 나이에 신용카드 잘못써서 6~8등급 정도까지 내려간것 같았음

그땐 내 신용도 어캐보는지도 모르고 연체되면 담달에 월급타서 갚으면 되지라는 마인드였는데

어느날보니까 새 신용카드 발급이 안되고 대출 한도가 굉장히 낮아져있더라

 

잊고 살고 대출받은거 잘 갚고 신용카드 잘쓰고 잘갚고하니까

어느덧 3등급은 나옴

 

선생님 혹시 신용등급 더 올리는 방법과

대출한도가 너무 낮다고 생각되는데 올리는 방법을 아시나요?

0
2019.10.13
@고민킹

연체 이력을 남긴 지 1년이 넘었다면 사실 어느 정도 회복은 되었을 거에요

지금 3등급인데도 더 올리고 싶다면 사실

NICE같은 신용평가 업체에 본인이 통신비를 꾸준히 냈다는 내역하고

그리고 신용카드를 사용했지만 연체 없이 성실하게 납부한 내역 등등을 보내면

정상참작을 해줘서 신용등급을 올려주긴 할 겁니다

이 것도 알아보시면 더 자세하게 나올거에요

0
2019.10.13

버는건 정말정말 어려운데 쓰는건 진짜 버튼한번 누르는 세상임 ㄹㅇ

0
2019.10.13
@큰흑형

OO페이 등등이 생기면서 더더욱 쓰기 쉬워진 게 사실인듯..

0
2019.10.13
[삭제 되었습니다]
2019.10.13
@딩고

개인파산 해야함

0
2019.10.13
@딩고

보증은 정말 서면 안되는데, 현재 본인 소득 상 갚을 능력이 안된다면 개인회생이나 파산 쪽도 알아보는 것을 추천함

0
2019.10.13

뒤통수 맞고 형사건 물려서 갚아야할지 판단도 안선다... 도망간 놈이 필리핀으로 도망가서 기소 중지라... 어휴...

0
2019.10.13
@013655

ㅋㅋㅋㅋ우리가족은 나름 소액이라면 소액인데 친척놈이 지 사업 같이하자고 몰래 우리 아버지 꼬셔서 4천인가 빚생김ㅋㅋㅋ 근데 이 시발련이 그걸 주위 다른사람들한테도 오지게해서 몇억 땡긴다음 목매달아버림ㅋㅋㅋㅋㅋ나중에 채권추심인가 조사했는데 아버지가 원래는 걍 계약서만 쓴거였는데 멍청하게 친척이라고 대신해준다니까 좋다고 인감이랑 등본갖다줘서 이중계약서로 사기먹고 더 멍청한건 그렇게 계약한 계약서 사본도 안받고 걍 구두로만 ㅇㅋㅇㅋ함ㅋㅋㅋㅋㅋㅋ시발ㅋㅋㅋㅋ

0
2019.10.13
@블루색깔

하... 사기로 기소중지뜨면 사실 다시 한국 돌아와서 판치는 것을 확인하지 않는 순간 잡기 어렵지ㅠㅠ 안타깝네...

0
2019.10.13
@잌지

기소도 못넣음ㅋㅋㅋㅋ 지 시발 목매달때 서류있던거랑 다 태우고 목매담 시발년ㅋㅋㅋ그래서 쌩돈 4천 갚는중

0
2019.10.13
@블루색깔

아....4천만원... 진짜 아깝네..

0
2019.10.13

나 이런저런 상황으로 빚이 있는데 제3금융인지 4인지 대출받아서 갚아나가고 있는데 이자가 너무 쌔다.. 은행권에선 신용도 때문애 대출이 저금리로 대출이 안될거 같은데 어케해야할까?

0
2019.10.13
@년째 여행 중

제3금융이라면 실제로 우리나라에 등록된 대부업일거고 4금융이면 등록되지 않은 불법 사채일 경우일텐데...

만약 대부업에서 현재 법정 최고금리에 가깝게 대출을 받았고 상환 중이라면

서민금융진흥원에서 진행하고 있는 "햇살론"을 알아보고 진행하는 것을 추천함

본인 소득이 많지 않은 직장인이고 높은 금리의 대출로 고생중이라면

이걸로 약 10% 금리 대환 대출이 가능함

0
2019.10.13

지급명령이 전부고 그거 하나때문에 신불자 된건데 저렇게 말하다니 ㄷㄷ

0
2019.10.13
@뭔일이여

지급명령은 송달되기 전 이의신청이 중요한데.. 이의신청을 하고 1심이 확정되더라도 어찌되었든 신용불량자에서 벗어날 시간을 벌 수 있음. 그냥 그걸 말한거엿슴니다

0
2019.10.13

지금 리볼빙이랑 신용 1500있는데 알바 조그만거라도 하면서 갚는 중.. 빨리 취업을 해야하는데

0
2019.10.13
@효오따기

리-시빙-

0
2019.10.13
@흑잠지

트란스 미션

0
2019.10.13
@효오따기

리볼빙도 거의 법정 최고금리가 적용되기 때문에 최대한 빨리 잘 갚기를 추천함...

만약에 돈을 다 갚고 리볼빙을 끊어버리면 동일한 카드회사에서 다시는 리볼빙 서비스를 못받을 확률도 있음

0
2019.10.13
@잌지

ㅇㅎ 잉단 열심히 리볼빙위주로 갚구잇음 ㅠㅠ 리볼빙 70 학자금 30 으로

0
2019.10.13
@효오따기

잘 하고 있음 리볼빙 이자 생각하면 거의 대부업이나 다름없으니 화이팅 하자

0
2019.10.13

신카 4개 있었는데

좆같은 거 1개 해지했음

0
2019.10.13
@우미

잘했음. 신용카드는 한도가 높을수록 내 월급은 적어지는 구조이기 때문에 그냥 한 달 고생하고 신카 짤라버리는 것도 좋은 방법이라 생각함

0
2019.10.13
@잌지

나머지 카드는 그대로인데

1개는 복지카드라서 놔둬야 하고

다른 1개는 자동차보험 할부용

나머지 1개는 대출이자 할인 조건으로 어쩔수 없이 만든 거

대출금 다 갚으면 1개 또 해지할거다

0
2019.10.13
@우미

매우 합리적인 소비를 하고 계시는군요

0
2019.10.13
@잌지

신용카드 혜택 있어봤자

소비를 존나 해야 그 혜택을 받음

돈을 쓰게 만드는 구조라서

저축 자체를 저해시키는 최악의 요인임

0
2019.10.13

얼마전 빚 3천만원 다 메꾸고 2등급에서 1등급으로 올라감. 신용등급은 떨어지는건 한순간이지만 올라가는건 천년만년임.. 꾸준하게 관리잘하자

0
2019.10.13
@레드윙

2에서 1올리는게 사실 정말 어려운데 어떻게 했음..? 대단하다 진짜. 신용이란게 절대적으로 중요하다고 볼 수는 없지만 신용이 높은 것이 나중의 큰일을 대비해서는 최고라고 생각함

0
2019.10.13

여태까지 살면사 신용카드 한번도 안만들아봄

0
2019.10.13
@Exodus

쭉 만들지 않는게 좋아 아무리 혜택이 좋아도

0
2019.10.13

신용카드 처음 만들었더니 만들고 조회했다는 이유로 6등급갔다옴;

0
2019.10.14
@년째못헀음

카드만들어서 내려간 등급은 금방 회복되니 걱정 마. 등급을 올리려면 카드를 잘 쓰고 잘 갚는게 제일 좋아

0

대출 안받고 부모님집에서 의식주 해결하는 사회초년생인데 1등급 되면 대출말고 혜택? 걑은게 있을까?

신용카드 쓰고있고 요즘 토스나 카뱅이 등급 쉽게 알려주다보니 찔끔찔금 올리고 있는데 있다면 좋을거 같아서!

아물론 지금은 4등급이야! ㅋㅋ

0
2019.10.14
@눈물이주룩주룩

대출말고 딱히없는거같은데..

개설 쉬운거랑 대출한도.금리 쩝.....

0
2019.10.14
@눈물이주룩주룩

신용 대출 받을 때에 금리적인 부분에서 혜택을 볼 수 있어. 대출한도도 있고.

신용카드 한도도 나중에 늘어날 수 있고, 그냥 본인이 신용이 높으니 쓰고 나중에 갚는 구조의 한도가 늘어난다고 보면 됨

0
2019.10.14

내가 아는 사람은 신불은 아닌데 신불급임....

카드 대금 청구일에서 더도덜도 딱 이틀 지나면 바로 카드사에서 독촉전화 옴. 어떻게 알았냐면 회사로 전화와서 찾길래 물어보니 말해줌. 원래 폰이나 가정집에 전화하는게 맞는데 일부러 안받아서 회사로 온다고 함.

사는거 보면 꽤 많은 돈을 월급으로 받는데 카드값으로 그 돈 쫙 빠져나감. 저축이고 뭐고 월급을 그대로 카드값으로 꼬라박은거임.

생활패턴보면 돈 없으면 좀 아껴야 되는데 그딴거 없이 최소 남들만큼은 써제끼니 남을리가...

 

0
2019.10.14
@닥터던힐

아직 신불에 모자라구만.. 카드값이 더 많이 나와 여기저기서 돈 땡기고 배째는 것이 신불자이지ㅋㅋㅋㅋ

회사로 전화해서 누구누구씨 카드값 갚아야 한다고 말하면 불법추심인데..

0
2019.10.14

나도 저런거때문에 신용카드 안만들고 체크카드로만 쓰는중인데

 

주변 형이 "너도 신용카드 서너개 만들어라, 자기한테 보증좀 해달라" 이지랄 떨어서 손절 ㅋㅋ

0
2019.10.14
@회색늑대 선생

보증같은 소리.. 손절 잘했다

0
2019.10.14

한국은 불자보다 과자가 더 살기 힘듦. 불자라고 해서 사건 터졌을 때 형사가 찾아오는 일이 없음. 잡 과자는 가끔 찾아옴. 신과 전, 모르는 이는 없겠지?

0
2019.10.15
@우리모두

그렇죠... 전과자는 형사고소의 문제 신불자는 민사고소의 문제라ㅏ 생각합니다

0
2019.10.15

부모님이 빚이 좀 있어서 심심하면 어릴때부터 사람들와서 빨간딱지 붙여놨음

그래서 간간히 경매하러 오기도 하고 실제로 낙찰된적도 있었음

낙찰되면 실제로 다가저갈줄 알았는데 돈좀 주면 안가저가겠다고 회유하더라. 걍 배째고 가저가라고 하니까 못가저감ㅋㅋ 산지 15년 넘은 장롱 뭐 어쩔꺼

 

다큰 지금은 빨간딱지 붙이면 티비 냉장고 컴퓨터 모니터 죄다 내돈으로 산거라서 영수증 들고 이건 내꺼라고 가집행 정지 법원에 요구하니까 실제로 뺴주더라. 값비싼건 다 빼놓음 

0
2019.10.15
@gogogog

네... 실제로 채무자라면 가전제품들이 본인 소유가 아니라는 것을 주장하는게 가집행을 정지하는 좋은 방법이라 들었습니다

0

신용카드 처음 만들고 이후로 월 200씩 5년째 쓰고있는데 처음 한도 1500에서

이 새끼들이 지맘대로 조금씩 올리더니 지금 1억 500만원 되어있음ㅋㅋㅋㅋㅋㅋ

하지만 어림도 없지 내 월급으론 그만큼 못쓴다고..!

0
2019.10.16
@환자분의척추는제가가져갑니

능력 이상으로 써서 리볼빙으로 돌리기를 바랄겁니다. 그래야 합법적인 사채이자를 받을 수 있으니까요.

0
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