보험의 가격이 차이가 나는 이유는 무엇이 있을까?

 

일단 보험료는 내가 내는것

       보험금은 받는것

 

나이

직업

성별

상령일

경험생명표

1월1일(가끔 4월1일)

어린이 보험인가 아닌가

할증

그냥 회사 통계차이

 

나이

일반적으로 나이가 많을수록 보험료가 비싸진다.

보험은 손해율과 위험율 게임이다.

나이가 많을수록 보험금을 탈 확률이 높으니, 나이 많은 사람은 보험료가 비싼편이다

 

자동차 보험은 이런 상식을 역행하는데

보험가입자가 나이가 많을수록 사고가 날 확률이 적으니 손해율과 위험율이 적어서

점점 보험가격이 저렴해진다. 운전을 적게 한다면 그만큼 위험율도 줄어드니 보험료가

줄어든다.

그래서 자동차 보험은 일단 결제를 하고 1년뒤 재가입할 때

작년에는 보험가입자의 위험률이 10이었는데 운전을 많이 안해서 알고보니 위험율이 8정도였네?

근데 2만큼의 보험료를 이미 더 냈잖아? 돌려줄게! 이게 마일리지 환급이다.

 

 

직업

아이러니 하게도 국민들을 위해 앞장서는 소방관, 군인, 경찰들은 보험가입 급수가 좋지 않다, 사무직이 급수가 좋다

질병보험 위주로 가입하면 가격차이는 거~의 없지만 상해보험을 가입한다면

가격에서 큰 차이를 보인다

제일좋은 1급인 사람은 1000원에 뭔가를 가입 할 수 있다면

3급인 사람은 3000원에 가입해야 한다 고작 2000원차이네? 하겠지만 200% 인상이니

적지 않다.

그리고 보험의 가격은 50원 100원 3400원 200원 9000원 470원 이런 자잘자잘한 특약들이 카드 명세서마냥 모여져서

갑자기 짠! 15만원

이렇게 되어 버리기 때문에 특약 하나하나의 가격을 줄이는 것이 좋다.

 

성별

이것도 남녀가 젊냐 늙었냐에 따라 조금씩 다르다

수술비는 여자가 좀 비싸고 골절은 남자가 좀 비싸고 이런 소소한 차이들이 있다.

생식기암 같은 경우는 여성 발병률이 높아서 확실히 여자가 좀 비싼거 같다.

 

상령일

나에 대한 보험가격은 6개월 마다 변동된다 내 생일기준 6개월이 지나면 보험 가격이 오른다

왜 만 나이를 쓰지 않고 복잡하게 보험나이를 쓰는 걸까?

그 이유는 보험료를 공정하게 책정하기 위해서이다. 만약 개개인의 생일을 기준으로 보험료가 산정된다면, 동년배라도 생일 하루 차이로 보험료가 크게 달라질 수 있다

보험나이는 계약자의 나이를 생년월일 기준 전후 6개월 단위로 그룹화하기 때문에 비교적 합리적인 보험료 책정 기준이 된다.

보험설계하면 전산에 다 뜬다

무슨무슨 고객님 언제언제 보험료 인상 예정

거기서 6개월 빼면 고객의 생일이 된다..

 

경험생명표 개정

 

경험생명표는 보험산업의 평균 사망률로,

전국민을 대상으로 한 국민생명표(통계청)와 함께 사망현상에 대한 국가지표로 활용된다.

꽤 근거 있는 자료다.

보험회사가 보험상품 개발시 활용도함

경험생명표 대로라면 국민은 점점더 오래 살게됨

국민이 사망할 확률이 줄어드네? 사망보험금 손해율이 낮아지네? 종신보험 가격 인하

근데 오래 사니까 질병 상해 보험금은 탈 확률이 높아지네? 건강보험료 가격 인상

5년마다 개정되고 그때마다 가격이 체감 될정도로 상승함

이 경험생명표가 개정이 되어서 국민 기대 수명이 늘어날수록 내가 받는 연금액도 줄어든다

예를들어 내가 60세부터 연금 시작한다.

그동안 계좌에는 10억이 쌓여있다 종신연금을 받을건데 경험생명표에 기대수명이 80세까지네?

그러면 60세부터 80세까지 10억 나누기 240개월 하는 형식이다 (정말 대충계산한거임)

근데 기대수명의 90세까지네? 그러면 360개월 나누기 해야겠지?

이런 느낌이라 보면됨

 

1월1일

새해 되면 보험사가 전체적으로 상품 개정함 

같은 상품이라도 개드립보험1을 팔고 있었으면

1월1일이 되면 개드립보험2 이렇게 이름도 바꾸고

내용도 교묘하게 바뀜

이런식이니 전체 보험사 상품이 수십만개는 됨, 설계사가 그걸 다 일일히 알 수 없음

그래서 어떤 상품의 정확한 스펙을 알고 싶으면, 

보험의 이런 거대한 맥락을 이해하고 기초 상식과 상품 공시실 들어가서 약관을 확인해야함..

아무튼 1월1일에 가격이 상승함. 할인하는 특약도 있겠지만…좋은 특약은 할인을 안함

왜? 좋은 특약은 고객들이 보험금 많이 타갔고 회사가 손해를 봤으니까!

 

4월1일에도 전체 보험가 개정이 이루어 질때가 있음.

대게 경험생명표 주기랑 맞추거나 보험산업에 이슈가 있거나 할때 변동되는데

난 이게 제일 크다고 본당

 

어린이 보험인가 아닌가

거의 대부분 보험사들이 만35세까지 어린이 보험을 가입 할 수 있게 해준다

똑같은 구성을 가진 보험대비 5~10% 저렴하다

그리고 특약도 더 넣을수 있다. 납입면제도 케이스도 더 좋은경우도 있다

그리고 10~5년사이 아픈적 없어? 병원도 안다녔어? 시바 너는 더 할인!

 

할증

내가 수술도 자잘하게 많이 했고

보험금 청구 이력도 은근히 있어

근데 보험가입하고 싶어

그러면 보험사 입장에서는 쓰읍..이거이거 가입시키면 무조건 보험금 탈거 같은데

그러면 손해인데..

너 원래 보험가격 10만원인데 할증붙여서 12만원!! 할거야 말꺼야 꼬우면 말던가

이게 할증임

손해가 예상되니 원래 가격보다 더 비싸게 보험판매함

할증 + 너 무슨무슨 부위는 평생동안 부담보! 이런 결과 나오면 더 빡침

 

이럴경우 심사를 다시 받거나

보험사랑 쇼부치거나 해야 하는데 이때 설계사의 역량이 중요하고

설계사가 잘 몰라 하는거 같다면

당신 지점장님한테 부탁해주세요 라고 하는데 그것도 시원치 않으면

다른설계사 ㄱㄱㄱㄱ 최소 두명 했는데 결과 똑같으면 바뀌는게 거의 없다고 보면 될듯?

 

심사는 뭐 여러 회사 넣을 수 있긴함

심사 받기 싫어? 그러면 간편보험이라고 심사 기준이 겁나 대폭 완화된 보험이 있음 그거 하면 되는데

그 상품 자체가 할증가격이 포함된 가격이라 어차피 비쌈

그래서 설계사 입장에서는 보험가격 싸게 해주고 싶어서 간편보험 말고 최대한 심사를 좋게 받아서 좋은 보험 설계해 주고 싶은데

거기서 시간이 오래 걸림

그래도 간편보험 좋은거 많이 나옴 

당뇨? 고혈압? 정신과질환? 쫄지말고 보험가입 ㄱㄱ 사실 뇌혈관 심혈관 암만 아니면 보험 가입 개 쉬움

근데 이렇게 열려있는데도 보험가입이 잘 안됨?

다른 방법 찾아야함 기상천외한 방법으로..

 

그냥 회사 차이

예를들어 집안 급배수누출 (누수) 보험을 든다 치자

10년이상 된 건물은 가입 잘 안되거든?

근데 다 필요없어 20년 넘었어도! 무조건 받아줄게! 하는 회사가 있고

우리는 암진단금 5000만원에 3만원!

우리는 암진단금 5000만원에 3만4천원! 이런 차이가 나는 경우가 있음

걍 회사차이임 경험상 회사마다 보험가격이 천차만별 나지는 않음 비~~슷비슷함

그렇다고해서

A회사에서 암

B회사에서 뇌

C회사에서 심장

D회사에서 수술

E회사에서 실비

이렇게 가입하는거는 비현실적이고 그렇게 가입이 되지도 않음 가입제한 알람뜸

회사마다 원하는 특약들의 가격차이가 있다면 1~2개 정도 나누어서 가입하는것도 나쁘지 않음

 

제일 좋은 케이스가 무엇이냐?

병원 다닌적도 없고 그냥 보험이 필요할것 같아서 가입하는거고

만35세 이하이며(어릴수록 좋음) 직업은 사무직에 상령일 전일때? 이러면 보험가격적인 면에서 굉장히 유리하다

근데 이런사람들은 보험 가입 잘 안함 ㅋㅋ 필요성을 못느낌

 

다음 주제로 찾아뵙겠읍니다