꼬고마들아 난 고추잘서는 아조시야. 참고로 나는 한때 8등급에서 지금 3등급까지 기어올라온 아재야. 

사업한번 말아먹고 8등급까지 내려가고 9등급찍을까 마알까 한 시점에서 자살하려다가 

정신똑바로 잡고 기어올라와서 지금은 잘 지내. 내가 어릴적에 우리 부모님도 신용등급같은거 잘 모르셨고 

나름 중산층 집안이기 때문에 부모님도 내가 이렇게 나락으로 떨어질거란 생각은 전혀 안하셔서 그랬던것 같다. 

지금은 조그만 회사를 운영하면서 새로 들어오는 20대 새내기 신입사원들을 보면 가끔 신용카드 발급받는다고 사무실에 전화가 오기도 하는데.

가끔 나한테 연결되고 그러면 우리 꼬꼬마 찡들에게도 카드 조심히 잘 쓰라고 꼭 신신당부를 하곤 한다.

아무래도 중소기업이다보니 급여가 많지 않은데, 들어오는 친구들 스펙이나 집안상황도 그렇게 좋지 못한 경우가 많아 때론 가불해주고 

신용상 문제를 해결해주는경우도 가끔있다. 

그래서 20대 초반에 잘 모르는 친구들이 별거 아니라고 생각했다가 몇년씩 고생하지 않길 바라며.

 

팁을 써본다.

 

 

1 신용도에 대해.

 

 

           1. 20대 초반에 처음 측정 신용도는 보통 5~6등급이며, 그 이상의 등급은 부모님이 본인 명의로 금융거래를 많이 했거나

              돈을 짱박아뒀거나 하는경우.

 

               즉 우리는 대부분 5-6등급으로 시작한다고 보면된다.

 

            2. 신용거래는 보통  신용카드 / 대출 / 신용보증(핸드폰 할부) 등등. 으로 실행 되고 거래 내역이 없으면 측정할게 없기때문에 

                신용도는 변화하지 않는다.

 

           3. 신용도를 측정하는 기준은 NICE 와 all credit 이라는 나이스 / 올크 라고 부르는 두 기관이 있고. 은행이든 어디든 대부분 둘다 참고한다.

 

           4. 나이스신용과 올크레딧양사 일정 연회비를 내면 내 신용도를 확인할 수 있다.

 

           5. 신용도가 올라가려면 대출 / 신용카드 사용 / 평균 통장 잔액유지 (평잔) / 체크카드 사용 등으로 올릴 수 있다.

 

           6. 대출을 실행하면 즉시 신용도가 하락한다 대출을 한 이유는 현찰이 없기 때문일거라고 판단하기 때문이다.

 

           7. 대출금을 성실하게 납입 / 완납하게되면 처음 신용도 보다 조금 더 신용점수를 준다. (거래가 완료되어서 신용이 조금 더 생긴상황)

 

           8. 신용카드는 신용카드사에서 돈을 빌려다 쓰는 개념이기 때문에 하나하나 작은 대출이라고 생각하면 편하다. 즉 3천원짜리 음료 한잔을 

              대출해서 신용카드 결제일에 갚는다고 보면 된다.

 

           9. 따라서 신용카드 또한 계속 쓰면 쓸수록 신용등급이 오르고 가장 신용등급이 빨리 오르는건 신용카드이다.

 

         10. 신용카드 발급은 보통 1~6등급이며 7등급이 발급될 확률은 반반보다 살짝 아래다. 6등급 이하로 떨어지면 정상적인 삶을 사는게

              힘들어지기 시작한다.

         11. 신용카드 발급기준은 각 카드사마다 제각각이지만 현대카드가 가장 발급이 많은것으로 알고있고 한도 또한 처음에 500짜리로 빠방하게

              넣어준다 막쓰면 저신용으로의 지름길.

 

         12.  신용카드회사는 보통 월급을 받는지 안받는지를 보며, 4대보험없이 알바만 3개월 해도 승인을 내주는 경우가 많다.

 

         13. 신용카드를 발급받게 되면 한도는 본인 급여의 50~70% 정도 한도로 잡고 카드한도의 70%정도를 소비하는게 맞다고 생각한다. 

     

         14. 신용카드를 발급받게되면 현금 서비스를 받는 경우가 있는데 이건 신용도에 매우 안좋은 영향을 끼친다. 큰 대출을 받기 3-4달 전부터는

              아예 현금서비스는 이용하지 않는게 좋다.

 

         15. 현금서비스는 대출도 아니고 소액이 당장 엄청 급해서 쓴거라고 판단하기 때문에 매우 안좋은 영향을 끼친다.

 

         16. 신용카드 연체는 절대 절대 절대 해서는 안되지만, 연체가 되었다면 바로 한도가 떨어지는 경우는 별로 없다. 

 

         17. 연체가 되면 카드사에서 전화가 올것이다. 착실하게 받고 언제언제 납입할수있다고 하면 대부분 관리자가 몇일간은 시간을 주므로 

              그 사이에 부모님께 솔직히 이실직고를 하든 친구에게 돈을 꿔서라도 일단 연체부터 막아라. 

 

         18. 보통 7일 이상 연체가 되면 정보가 공유되기 시작하며 30일 미만 연체는 1년간 기록을 유지하고 은행권에서는 그 이후에도 기록을 볼 수도 있                으니까 절대 장기 체납하지 않는다.

 

         19. 신용카드를 과도하게 써서 연체가 되서 만약 기록이 공유됬다손 치더라도 절대 절대 신용카드를 자르면 안된다. 이미 신용이 떨어졌다면 

              대출과 평잔 유지 이외에 네가 신용을 올릴 길은 신용카드밖에 없다.

 

         20. 30일 이상 장기연체의 경우 3년간 기록이 보존된다. 3년동안 금융거래에서 상당한 제한이 있고 대부분의 대출과 신용카드 발급이 불가할

              가능성이 매우 크다.

 

         21. 너네들이 갑자기 큰돈이 필요할 일이 뭐있겠냐만 대출을 받는다면  

 

    순서는 1금융 (우리, 신한, 국민등 메이저) -> 신용협동조합 (신협, 새마을, 등등) -> 좃밥 저축은행들 (세종, ok저축등)  까지만 알아봐도 충분하고.

    흔히 4금융이라 하는 그 4는 숫자 4가아니라 私(사사로울 사) 금융인데 개인 금융 개인 사업자 대부업체를 말한다. 

    산와, 미즈사랑, 무대리, 뭐 흔히 그딴데들이고  여기보다 쪼-끔더 나은데가 롯데캐피탈, 신한 캐피탈등 캐피탈업체들이다. 

 

    캐피탈까지 내려갔다면 이미 법정 최대이자를 받을 가능성이 크다. 

 

         22. 대출을 받게 되었다면 가장 중요한것은 *금리* 이고 월 30만원만 내면 되네! 하는 좃밥같이 안일한 생각으로 대출을 막받았다간 연체하기

              쉽상이니. 잘 생각해서 내라.

 

         23. 이미 대출을 받을수밖에 없는 상황이라면 무리하게 단기간에 갚을 생각을 하지말고 실질적으로 월 얼마를 낼수있는가에 대한 생각을

              잘 해보고 만기일자를 정해라.

 

         24. 만약, 이미 신용도가 걸레가된 7,8,9등급들은 정부에서 지원하는 저신용자 대출 (햇살론, 새희망홀씨, 미소금융등) 을 잘 알아보고

              직접 창구에 가서 신청해라 엄한데 전화 존나 해봤자 전화번호만 털리고 되는일도 안된다.

 

         25. 고신용자인데 돈이 좀 필요해서 쓰는 경우 무조건 1금융권에서 직접 진행하되, 상품마다 조건등이 많이 다르므로 창구에서

              상담하는것을 추천한다.

 

         26.  대출은 만기 일시와 원리금 균등상환이 있는데  만기는 그말대로 기간이 다 했을때 일시에 전액을 갚는것으로 거의 지키는놈 본적이없고. 

              원리금 균등상환으로 해서 달달히 얼마씩 쪼개 내는걸 무조건 추천한다. 

 

         27. 대출을 받게되면 신용카드와 마찬가지로 7일정도 연체가지곤 지랄 안한다. 다만 이 7일연체는 기록에 계속 (이새끼 7일연체했음)

              이라고 나오고 

              그런 일자들이 상당기간 모이면 결국 그냥 신용도가 떨어지게 되니 연체는 절대 안하는것이 답이고 이렇게되면 주변사람에게 무조건

              도움을 받아서 라도 일단 연체는 막는것이 중요하다.

 

 

 

여기까지가 기본 지식이고  이미 신용도가 걸레짝이된 우리 엠생이들을 위한 조언,..

솔직히 멀쩡하게 과소비 안하고 그냥 소시민답게 .. 신용카드 한도내에서 생활하면 그렇게 신용도 십창날 일도 없고. 븅신같은

삶을 살 이유도 없겠지만..

 

살다보면 반드시 대출할 일들이 벌어지고. 어쩌다보니 직장에서 갑자기 해고당하거나. 돈을 빌려줫다가 내가 정작 돈이없거나..

별의 별일이 다있다. 그러다보면 간혹 좆되서 간혹 집이 좆망해서 등등등..  신용이 10000000000000000창 나는 일들이 생길 수 도 있 다 

 

그럼..이제 어떡하냐.

 

2.신용회복

 

         1. 당장 올크레딧과 NICE에 가입해서 정확히 내가 뭐가 연체가 됬고 뭐가 병신이 됬는지 알아본다. 

 

         2. 그럴돈도 없는 거지새끼들은 제1 금융권같은데 가서 대출창구에서 알아봐달라 하면 아마 뽑아줄수도 있다.

 

         3. 10등급은... 그냥 파산 회생이딴축으로 들어간거라 노답이고 나도 그지경엔 안가봐서 모르겠다. 알기론 개인이름으로

         통장거래도 안되고 원래 빚을 다 탕감하기 전까지는 핸드폰도 못만들고 통장도 안되고 급여도 본인 이름으로 받으면 일정부분 먼저 떼고

         나머지를 주게 되어있다.

 

         10등급은 일부러 되기도 힘들다. 10등급이되면 그냥 편하게 포기하고 부모님이나 형제 혹은 남편부인 명의로만 살든가.. 해야한다. 

        아니면 다 갚아야한다 무조건 

 

           솔직히 9등급도 어케하면 그렇게까지 십창이나는지 잘 모르겠는데 대출이나 신카같은거 대책없이 막긁고 전화 잠수타고 도망치고

          하면 이렇게 되는거같다.

 

         5. 그나마 희망이 있는 8등급 친구들은 일단 신용카드가 있다면 무조건 신용카드로만 쓰고 꼬박꼬박 갚는게 제일 빠르다. 그리고 또

              기존 채무를 정리/ 통합해서 관리해야한다.

 

         6. 통합한 채무는 최대한 1등급 금융권에서 진행하는 저신용자 정책론을 이용하여 금리를 낮춰가야 한다 (햇살론 새희망홀씨등.)

         소득만 증빙되고 본인 신용등급이 7등급 이하일때 6등급 이하일때 진행하는 대출이 많다. 오히려 신용등급이 좋으면 나오지 않는

         대출상품을 이용해서 최대한 캐피탈 및 대부업체는 빨리 갚고 털어버려야 한다.

 

         7. 대부업체 대출건은 대출진행 그 자체로 악영향이고 가지고 있는 이상 계속 안좋은 평가 요소이기 때문에 최대한

         정리할수있는 만큼 정리한다.

 

         8. 신용카드가 안나오므로 신용등급을 올릴 방법은 거의 없다고 봐야한다. 6등급으로 회복될때까지  대출을 밀리지 않아야 하고 

         이 상황쯤 온 친구는 진지하게 투잡을 권하며, 핸드폰은 무조건 최저요금제 구닥다리폰을 사용하길 권하고 술자리 및 친구들과

         하는 노는 일들은 당분간 접어야한다.

 

   대출갚는 당연한 팁인데. 금리 높은거부터 갚아야한다. 월마다 빠져나가는 금액 큰순서가 아니라 금리가 높은 순서대로 갚는게 맞고.

   동일한 금리라면 작은 대출부터 전부갚아라. 

 

         9. 7등급정도까지 올라왔다면 월 50만원씩이라도 통장에 박아라. 무조건 통장에 박아라. 절대 쓰지말고 박아놔라.

         먼저 빚을 갚는것도 좋은데 일단 평잔이 생각보다 중요하므로 통장에 500정도를 모아놔라. 그리고 나서

         신용카드가 없으면 평균 잔액으로 신용카드 발급이 되는 경우가 있으니 신용카드를 무조건 최우선으로 생각해서 발급받는다.

         당연히 연체는 없어야한다.

 

         10. 신용카드가 발급되면 이제 숨이좀 덜막힐텐데 무조건 현찰쓰지말고 신용카드만 쓰면서 연체없이 대출금을 갚는다. 

  

갚는다.

 

갚는다.

 

갚는다.

 

그럼 저신용자에서 겨우 탈출하게 되는데............... 이때 간혹 6등급에서 등급이 절대 안올라가고 카드도 절대 안나오는 애들이있다.

 

이런애들은 대부분 *장기연체 기록이 있는 사람인데 30일 이상 대출금 연체를 한 경우다. 그럴때는 3년간 존버해야한다.

 

3년간 기록이 없어질떄까지 아무것도 못하는 찐따가 되면서 3년간 그냥 통장에 현찰을 쌓든 빚을 갚든 해야한다. 

 

당연히 그 사이에 또다른 대출을 만들경우 벗어날수가 없기 때문에 대출을 만들지 말아라.

 

그러다보면 어느샌가 5등급까지 갈수 있을것이며. 인생에서 중요한 시기를 5-6년씩 빚에 허덕이고 남들 연애하고 즐거운 나날을 보낼때 

 

암울하게 돈돈돈 하며 일만하고 사는 본인은 본인 스스로가 만드는거지 남이 그렇게 하라고 한게 아니니까.

 

최대한 빨리 탈출할수록 좋다. 내가 그랬다. 정말 암울했고 살기싫었고 뭘 살수도 할수도없었다.

 

그래도 죽자사자 일해서 빨리 갚는게 최선이자.. 할수있는 유일한 방법이다.

 

 

다음은.. 절대 하지 말아야 할 대출을 빙자한 병신짓거리들.

 

3.하면안되는거

 

1 일수대출  아마 이건 거의 개인한테는 안나온다 매일매일 10만원 20만원 찎는게 매우 힘들고 화류계나 업체 사장들이 주로 하는데.

                 어차피 돈없고 벌이가 증빙이 안되면 그마저도 안나오고. 이자가 2-3달 쓰는데 원금의 20~30%를 추가해서 받는다. 

                100만원 빌리면 다음달에 120만 130만으로 갚아야한다. 등골 부서지면서 그냥 자살로가는 지름길.

 

2 월변대출   이건 날마다 10만원 20만원 찍는게 아니라 다음달에 한방에 갚는것이고 이자는 거의 비슷하다. 개인간 거래에서 많이들 이렇게 한다.

 

 

3 내구제      새 핸드폰을  계약한다 주로 아이폰. 100만원짜리 새핸드폰을 할인 거의 못받고 90만원 정도에 산다. 업자한테 바로 넘겨주고

                 50만원정도를 현찰로 받고. 나머지 할부금을 24개월 분납한다. 그나마 양심적인것 같고 업체에선 뭐 다른핸드폰 가져다가

                 유심 꼽고 쓰면됩 니다! 하는데.

                 지인생 아니라고 개소리하는것이고. 이런 내구제가 하도 성행하다보니까 통화기록이 없거나. 데이터 수발신이 없으면 내구제

                 의심종자로 판단해서 다음부터는 할부로 안내주거나 가입제한이 걸리는 등의 불이익과 대리점에서도 상당한 피해를 받으니

                 이딴 개짓거리는 하지말자.

 

                 진짜 정 본인이 상황이 좆되서 진짜 이길밖에 없다 싶으면 본인이 직접 핸드폰 사다가 중고나라에 파는게 낫지 수수료 줘가면서

                 업체낄 이유가 없다. 

 

                 개인 1인당 신용보증에서나오는 핸드폰 대수는 4대 총 4백만원 정도인데. 4대 다합쳐서 가따 팔아도 200밖에 안나오는 뻘짓이고. 

                 잘못하다간 할부로 핸드폰 이용 못하게 되는 수도 있으니까 진짜 진짜 쓰지말자.

 

4 대부업체    연금리 24%가 우수운가? 단순히 100빌려서 24만원이 이자라고 생각하면 일단 대부업체 사금융은 안쓰는게 맞고. 1금융등에서 기록을 

                  계속 보기때문에 정상적으로 인생을 살고싶으면 절대 절대 이용하지 말아야 하며.

                  어쩔수 없이 이용하게 된다면 이름있는 대부업체를 이용하고 왠 좆밥 이상한 업체는 쓰지말자 정말 그런데는 사람찾아오고

                  지랄하는 수도 있고 그런거 신고하면 해결되긴 하는데 어쨌든 불상사가 생기기 마련이다.

 

5 중고차론.    이거는 중고차를 산다. 어떻게든 중고차를 사게 만든다. 그다음에 중고차를 뭐 씨발 렌탈해주고 그돈을 받으라는데 조까는 개소리고.

                   그냥 니명의 차를 아무렇게나 좃대로 쓰겟다는 말. 그리고 여윳돈도 해준다는데 아니. 상식적으로 돈이 없어서 돈을 빌리는데 

                   고이율 할부를 쓰게 만들면서 또 차까지 가져간다니 좆까는 소리이고..

 

                   그냥 차를 본인이 쓰면서 추가 금액을 쓰라는 경우도 있는데 진짜 추천안한다. 여윳돈 날라가는건 순식간이고

                   

                  차할부는 존나 오래간다.

 

6. 보증          보증이란게. 요즘 희안해서 보증인 담보 대출인가? 하는 뭔 개좆도안되는 희안한게 생겼다더라. 말로 살살 꼬셔서 대환하는데 

                   잘 대환했는지 만 확인한다고 보증인을 세우라 하는데 그보증이나 우리가 흔히 알고있는 보증잘못섰다.! 이거랑 별 다를게없으니

                   보증은 서달라고도 하지말고 해주지도 말아야한다. 진짜 이건 차라리 내가 대신 대출받아서 빌려주거나 빌리는게 낫다. 

 

이외에도 많은 좆도 안되는 금융을 빙자한 씨발놈들이 많은데.. 정말로 본인이 돈이 급하고 어떻게 안되는 상황이면 주변에 최대한 도움을 요청하고

 

만약 도움을 줬다면 평생 그분에게 감사한 마음으로 전액을 변제해야 그사람 마음에 보답하는 길이고. 그마저도 안된다면 신용 회복위원회라고 있다.

 

거기 가서 도움을 요청해라. 불법 대출 불법 추심 불법 금리 같은걸 다 도와줄거다. 나같은 좆문가가 아니니까.

 

 

 

 

암튼... 모두들 신용관리 잘하길 바라고. 신용카드와 대출은 양날의 검이기 때문에.. 연체없이 잘 쓰길 바란다.

 

 

 

추가. 댓글을 보고있으니 어! 나는 체크만 쓰는데 신용점수가 좋다. 거나 지금 신용등급 좋은데 구지 신카써야하나? 라는 분들이 계시는데.

당연히 신카를 무조건 써야할 이유는 없고 5-6등급에서 가장 빠르게 신용점수 올라가는게 신카이기 때문에 상위등급으로 올려놓길 바라는 마음에

신카를 쓰라고 하는것임.

 

그리고 또한가지는 지금 자신이 몇등급이냐가 어디기준이냐가 조금 중요하다. 

올크레딧과 나이스 신용은 평가 기준이 다르기 때문에 

 

예를들어 나이스에선 3등급 나오는데 올크레딧에선 6등급이 나올수도있다. 

 

이럴경우 대출에서 간혹.  나이스는..3등급 나오시는데 올크가 6등급이라 조금 .. 한도가 흐음 하는경우도 있으니

 

꼭 양사 잘 확인하고 대출진행하길 바란다.  나이스는 은행거래 위주 올크레딧은 신용카드 위주로 평가한다고 들었음.